Gir Hyo Choi님의 아티클

[4화] 당신의 파이어는 이미 시작됐다

경제적 자유를 이루기 위해 '거꾸로 생각하는 법'을 소개합니다

🖤 뉴.썸렛이 전할 이야기

1. 경제적 자유를 이루기 위해 '거꾸로 생각하는 법'을 소개합니다.

2. 만 65세 이상, 만 55세 이상~만 65세 미만 시기에 생활비를 마련하는 방법을 알려드립니다.

당신의 파이어는 이미 시작됐다

경제적 자유 플랜을 짤 때 가장 어려운 점을 꼽는다면 얼마나 돈을 모아야 할 지 가늠이 어렵다는 점일 거예요. 4%룰을 따라 연 생활비의 25배를 모으자니 너무 까마득하기도 하고요. 이럴 때는 노후 준비부터 거꾸로 생각해 보는 게 좋아요.

왜 벌써부터 노후 생각을 해야 하냐고요? 노후 준비를 제대로 마쳤을 때 비로소 경제적으로도, 심리적으로도 자유를 얻을 수 있기 때문이에요. 노후를 준비할 땐 특히 우리가 쉬는 사이에도 차곡차곡 쌓이고 있는 국민연금과 퇴직연금을 활용하면 좋은데요. 오늘은 우리나라 제도에 맞춰 경제적 자유를 준비하는 방법에 대해 이야기해 볼게요.

만 65세 이상

국민연금과 주택연금을 통해 생활비를 마련할 수 있어요. 

먼저 국민연금은 국가가 보장해 주는 최소한의 노후 자금이에요. 비교적 소득이 높은 젊은 시기에 보험료를 내고, 소득이 낮거나 없는 노년에 보험금을 받는 구조죠.

현재 국민연금은 소득의 9%를 걷는 대신 2028년 이후부터 소득대체율 40%를 보장하고 있어요. 소득대체율 40%를 보장한다는 건 보험료를 낸 기간의 월평균 소득이 300만 원이었다면, 국민연금으로 소득의 40%인 월 120만 원을 보장해 준다는 뜻이에요.

국민연금 수령액을 높이기 위해선 회사를 다니지 않더라도 임의로 국민연금을 내거나 퇴직 후 다시 회사로 돌아갈 때 국민연금을 몰아서 납입하는 방식 등을 통해 국민연금 납입하는 기간을 늘리는 게 좋아요.

다음으로 주택연금은 보유한 주택을 담보로 제공하고 그 주택에 살면 받을 수 있는 연금이에요. 만 55세부터 가입할 수 있기 때문에 노후 자금으로 쓰기 좋아요. 다만 조건이 걸려 있는 만큼 꼼꼼히 확인해 보는 게 좋아요. 주택연금을 얼마나 받을 수 있을지는 다음과 같아요.

표에 표시된 바에 따르면, 70세에 3억 원 주택을 담보로 제공했을 경우 매달 88만 6,000원씩 받을 수 있어요.

만 55세 이상~만 65세 미만

만 55세 이상~만 65세 미만 시기에 쓸 생활비는 개인연금을 통해 마련할 수 있어요. 

개인연금의 대표 상품으로는 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축을 들 수 있어요. IRP는 연 900만 원까지, 연금저축은 연 600만 원까지(합산 한도 900만 원) 낸 돈의 13.2%를 연말정산으로 돌려받을 수 있는데요.

웬만한 주식에 투자해도 연 수익률 10%를 꾸준히 넘기는 게 힘들다는 점을 고려하면, 그 어떤 투자 상품보다 수익률이 높다고 볼 수 있어요. (전문가들이 괜히 추천하는 게 아니랍니다.)

두 상품의 차이점이 있다면 앞서 말한 납입한도와 위험자산 비중인데요. IRP는 적립금의 70%까지, 연금저축은 100%까지 위험자산에 투자할 수 있어요. 따라서 어느 정도 안정성을 보장하고 싶다면 IRP에, 보다 적극적으로 투자하고 싶다면 연금저축을 활용하는 게 좋아요. 

다만 두 상품은 만 55세부터 수령할 수 있어요. 중도 해지하면 받은 돈보다 더 많은 돈을 토해낼 수 있으니, 신중히 돈을 납입할 필요가 있어요. 뿐만 아니라 IRP와 연금저축을 원리금 보장형으로 안전하게만 운용하면 의미 있는 노후자금을 만들기 어려워요. 따라서 최대한 수익을 낼 수 있는 방향으로 운용하는 게 좋아요.

무엇보다 개인연금은 오랜 기간 투자하는 만큼 하루라도 빨리 시작하는 게 좋아요. 그래야 '복리의 마법'을 누릴 수 있거든요. 연 수익률 5%에 매 달 10만 원씩 붓는다고 가정하면요. 얼마나 오래 투자하느냐에 따라 다음과 같은 결과가 나와요. 투자 기간이 길수록 수령금액이 훨씬 늘어나는 거죠.



지금~만 55세 미만

자, 어떤가요? 이제 만 55세 이상 노후 자금은 어느 정도 해결됐으니 이 시기에 쓸 생활비만 마련한다면 경제적 자유에 이를 수 있겠죠? 이 이야기는 뉴.썸렛과 차차 나눠보자고요!

💪 함께 해 봐요

• 통합연금포털에 들어가 나의 국민연금과 퇴직연금, 개인연금을 한 번에 조회해 보세요. (가입부터 해야 한다면 며칠 더 기다려야 할 수 있어요)

• 안정적인 노후를 위한 나만의 노후 재정 계획을 짜 보세요.

• IRP나 연금저축에 매 달 얼마씩 넣을 수 있을지 고민해 보세요.

오늘의 뉴.썸렛, 어떠셨나요? 
자라나는 뉴.썸렛이 여러분에게 더 필요한 뉴스레터로 거듭날 수 있도록 소중한 한 마디를 보태주세요 🌱

뉴.썸렛에게 한 마디!

[3화] 경제적 자유를 이루기 위한 6단계는?

경제적 자유를 결심한 뒤 10년도 안 돼 빠르게 이를 이룬 스티브 애드콕을 소개합니다.

🖤 뉴.썸렛이 전할 이야기

1. 경제적 자유를 결심한 뒤 10년도 안 돼 빠르게 이를 이룬 스티브 애드콕을 소개합니다. 

2. 경제적 자유를 이루기 위해 거쳐야 할 6단계를 소개합니다.

3. 자동이체와 지출 계획의 중요성에 대해 설명합니다.

“남은 인생을 컴퓨터 앞에 앉아 하루 10시간씩 일하는 데 쓸 수 없다고 생각했어요."

Photo: Steve Adcock & Courtney Adcock

2016년 스티브 애드콕과 코트니 애드콕 부부는 경제적 자유를 이뤘어요. 당시 스티브는 39세, 코트니는 36세였으며 그들이 모은 돈은 87만 달러였어요. 2024년 환산 기준 약 112만 달러(약 15억 원)죠. 스티브는 경제적 자유를 이루는 데 공식이 있다고 주장하는데요. 오늘은 스티브의 이야기를 함께 살펴봐요. 

경제적 자유를 결심한 계기

엔지니어였던 스티브가 경제적 자유를 결심한 나이는 30대 초반이에요. 그렇게 이르지 않은 나이인데요. 그는 “남은 인생을 컴퓨터 앞에 앉아 하루 10~12시간씩 코딩하는 데 쓸 수 없다고 생각했어요"며 경제적 자유를 결심한 계기를 밝혔어요. 

경제적 자유를 이룬 과정

스티브는 경제적 자유를 이루기 위해서는 6단계를 거쳐야 한다고 주장해요.

• 1단계: 직장에 다니거나 부업을 통해 수입을 얻습니다. 소득이 높을수록 경제적 자유를 더 빨리 달성할 수 있다는 사실을 기억하고, 수입을 높이기 위해 다양한 도전을 해 보는 게 좋습니다. 여러 번 이직을 거치며 연봉을 올리거나 다양한 부업을 시도해 보는 식으로요.

• 2단계: 투자를 시작하기 전 6개월 이상 쓸 수 있는 비상금을 마련합니다. 이 비상금이 있다면 재정적 비상 상황, 갑작스러운 실직, 빠르고 큰 현금 지출 등을 견딜 수 있어요. 비상금이 없다면 오늘부터 모으기 시작해야 합니다  

• 3단계: 투자를 시작합니다. 투자에는 항상 위험이 따르지만, 대부분의 장기 투자는 경제적 자유를 이루는 데 충분한 부를 쌓도록 도와줍니다. 

• 4단계: 저축과 투자를 자동화합니다. 의식하지 않고도 실행할 수 있도록 자동 이체를 걸어 두라는 뜻이죠. 이때 세제 혜택이 좋은 개인형 퇴직연금 등을 통해 노후자금도 준비하기 시작합니다. 

• 5단계: 생활 방식을 바꾸세요. 돈을 어떻게 쓰는지 스스로에게 솔직해지세요. 지금 쓰는 돈이 본인의 미래에 어떤 영향을 미치는지 관심을 가지세요. 스티브는 경제적 자유를 위해 좋아하던 맛집 탐방의 예산을 월 5달러 수준으로 확 줄이고 자동차와 바이크 등 값비싼 물건들을 모두 팔아치웠어요. 체질을 바꾸는 과정에서 꽤나 고생을 했다고 해요.

• 6단계: 재정적 독립을 축하합니다 🎉 하지만 경계심을 가지세요. 지출이 늘어나면 재정적 독립이 무너질 수 있습니다. 

경제적 자유, 그 후

1. 2인 기준 월 지출은 약 300만 원 (2024년 환산 기준)

2021년 4월 예상 비용

• 식료품(주류 포함): $750 (30%)

• 외식: $250 (10%)

• 자유: $115 (4.6%)

• 보험: $651 (26%)

• 비즈니스: $333 (13.3%)

• 재산세: $114 (4.6%)

• 구독료: $132 (5.3%)

• 휘발유: $72 (2.9%)

• 전화: $55 (2.2%)

2. 좋아하는 일에 몰입

스티브와 코트니는 은퇴 후에도 바쁜 나날을 보내고 있어요. 스티브는 전자책, 유튜브 등을 통해 본인의 이야기를 전하고 있고요. 코트니는 자원봉사자로 활동하며 유튜브 채널을 운영하고 있어요. 그들은 돈을 벌기 위해서가 아니라 오로지 좋아하는 일을 하는 데 본인의 시간과 에너지를 쓸 수 있음에 매우 만족하고 있다고 해요.

스티브 애드콕의 팁

1. 월급을 받으면 생활비를 제외한 금액을 다른 계좌로 옮기세요. 

스티브는 이 방법을 현금을 아낄 수 있는 가장 좋은 방법으로 꼽았어요. 그러면서 꼭 자동이체를 걸어둬야 한다고 주장하죠.

2. 예산을 계획하세요.

스티브는 얼마나 지출할 것인지 정하지 않고 돈을 쓴다면 무조건 돈을 많이 쓰게 되어 있다고 말했어요. 어디에 얼마나 쓸 것인지 계획하며 내 돈이 어디로 흐르는지 아는 게 중요하다고 말하죠.

💪 함께 해 봐요

• 스티브 애드콕이 소개한 1~6단계 중 내가 어느 단계에 있는지 확인해 보세요. 내가 위치한 단계에서 지금 해야 할 일이 무엇인지 고민해 보세요.

• 월 지출을 점검하고 월 예산을 짜 보세요. 그리고 월급이 들어오면 생활비를 제외한 나머지 금액을 다른 계좌로 옮겨주는 자동이체를 걸어보세요.

• 더 많은 팁을 얻고 싶다면 스티브의 블로그나 X(옛 트위터)에 들어가 보세요.

오늘의 뉴.썸렛, 어떠셨나요? 
자라나는 뉴.썸렛이 여러분에게 더 필요한 뉴스레터로 거듭날 수 있도록 소중한 한 마디를 보태주세요 🌱

▶️뉴.썸렛에게 한 마디!

[2화] 파이어족이 너무 막연하다면, '세미 리타이어족'은 어때요?

일본에 '세미 리타이어(semi-retire)' 열풍을 일으킨 호타카 유이키를 소개합니다.

🖤 뉴.썸렛이 전할 이야기

1. 일본에 '세미 리타이어(semi-retire)' 열풍을 일으킨 호타카 유이키를 소개합니다. 

2. 세미 리타이어 당시 배당금으로만 연 2,600만 원을 받은 그의 비결을 알려드립니다.

3. 그가 '일단 3억 원부터 모아야 한다'고 주장하는 이유를 전합니다.

“솔직히 세미 리타이어의 단점을 찾을 수 없어요.”

@FREETONSHA

세미 리타이어(semi-retire)라는 단어, 아시나요? 빨리 회사에서 은퇴하면서도 생계 활동을 완전히 멈춘 건 아니고 파트타임 등으로 일정 수입을 얻는 걸 뜻하는데요. 완전한 은퇴에 이르는 것보다 시간이 덜 들고 삶의 균형을 지킬 수 있다는 점에서 인기를 얻은 개념이에요. 오늘은 일본에서 세미 리타이어 열풍을 일으킨 호타카 유이키 씨를 소개할게요.

경제적 자유를 결심한 계기

그는 어렸을 때부터 ‘한 번만 사는 인생, 내 마음대로 살자’는 생각을 했다고 해요. 그리고 돈이 있다면 선택지가 더 다양해질 것으로 생각해 14살 때부터 외환 거래에 관심을 갖고 이후 주식 투자 공부도 했죠. 해외 유학을 가서 자유로운 삶을 누리는 사람들을 많이 보고는, ‘내 마음대로 자유롭게 살고 싶다'는 마음이 더욱 단단해져 파이어족을 결심했어요. 

경제적 자유를 이룬 과정

1. 월급의 80%를 투자

유이키 씨는 대학 졸업 후 일본의 대표적인 대기업으로 꼽히는 미쓰비시 상사에 입사했어요. 그는 이 회사에서 7년 반 동안 일하며 급여의 80%를 주식 등에 투자했고요. 2019년 서른 살이 됐을 때 과감히 투자했습니다. 당시 그가 모은 돈은 7,000만엔(약 7억 2,500만원)이었어요. 

* 현재 원/엔 환율이 매우 낮은 터라 2024년 기준으로 금액을 환산하면 과거보다 더 낮아져요. 따라서 이번 편에서는 현재 시점으로 환산을 생략할게요. 

2. 뭐니 뭐니 해도 배당 투자

유이키 씨의 연간 배당금 추이

유이키 씨는 2019년까지 오로지 배당금을 끌어올려 경제적 자유를 이루는 데 집중했습니다. 앞서 말한 급여의 80%를 전부 배당주에 투자했다고 해도 과언이 아니죠. 그 결과 2019년 기준 유이키 씨가 받는 배당금은 248만 8,000엔(약 2,600만 원)이었습니다. 그는 특히 미국 주식이 많은 투자를 했는데요. 종목 투자보다는 다양한 종목에 분산투자해 리스크를 줄일 수 있는 상장지수펀드(ETF) 투자를 선호했습니다. 

세미 리타이어, 그 후

유이키 씨는 완전한 은퇴가 아닌 세미 리타이어를 했기 때문에 퇴사 이후에도 적극적인 투자를 통해 자산을 불리고 있어요. 2019년에 퇴사한 뒤 2020년엔 베트남 주식에 투자하고 특별 배당을 받아 배당금이 연 369만 엔(약 3,800만 원)까지 늘었는데요. 이에 만족하지 않고 2021년부터는 성장 가능성 높은 종목, 금 등에 다양하게 투자하고 있어요. 블로그 운영을 통해서도 수익을 얻고 있고요.

그는 세미 리타이어를 한 소감으로 "진정한 자유를 누릴 수 있어 좋다. 솔직히 말해 단점을 찾을 수 없다. 내가 결정한 일이기 때문에 결과가 신통치 않아도 납득할 수 있다"고 말했어요.

유이키 씨의 팁

1. 지출을 최적화하자.

그는 인생의 만족도나 경험을 중요하게 생각했기 때문에 무조건 아낄 게 아니라 필요한 곳에만 지출해야 한다고 주장해요. 그리고 이걸 '지출 최적화'라고 부르죠. 따라서 본인이 만족할 만한 생활 수준을 먼저 아는 게 중요하다고 해요. 다만 비싼 집에 살고 비싼 옷을 입고 싶어 한다면 스스로 경제적 자유를 위한 장애물을 크게 만드는 거라고 얘기하죠. 

2. 일단 3억 원을 모으자. 

그는 일단 3,000만 엔(약 3억 1,500만 원)을 모으는 데 집중해야 한다고 말합니다. 그리고 이게 1차 분기점이라고 말하죠. 3,000만 엔을 모두 배당주에 투자했다고 가정하면 월 10만 엔(약 102만 원)을 배당금으로 받을 수 있는데요. 이 현금흐름이 만들어지면 삶을 대하는 태도와 생각 자체가 달라진다고 해요. 이후부터는 경제적 자유까지 자연스럽게 갈 수 있다고 하네요.

💪 함께 해 봐요

• 월급 외에 현금흐름을 늘릴 수 있는 방법을 고민해 보세요. 주식 투자로 배당금을 받든, 부수입을 벌든 무엇이든 좋아요.

• 유이키 씨가 제안한 3억 원이 부담스럽다면 나만의 경제적 목표를 설정해 보세요. 그리고 목표를 이루기 위해 차차 바꿔나가야 할 나의 습관을 하나, 둘 적어보세요. 

• 더 많은 팁을 얻고 싶다면 유이키 씨의 블로그와 트위터에 에 들어가 보세요.

오늘의 뉴.썸렛, 어떠셨나요? 
자라나는 뉴.썸렛이 여러분에게 더 필요한 뉴스레터로 거듭날 수 있도록 소중한 한 마디를 보태주세요 🌱

▶️ 뉴.썸렛에게 한 마디!

30살에 은퇴한 파이어족이 월급을 관리한 방법

30살에 경제적 자유를 이루고 FIRE족의 전설로 떠오른 Mr. Money Mustache를 소개합니다.

🖤 뉴.썸렛이 전할 이야기

1. 30살에 경제적 자유를 이루고 FIRE족의 전설로 떠오른 Mr. Money Mustache를 소개합니다. 

2. 그의 당시 소득과 저축 규모, 자산을 불린 팁을 전합니다.

3. 그가 경제적 자유 플랜을 짜면서 적용했던 '4%'룰을 알려드립니다. 

“회사에 다니지 않는 게 얼마나 다행인지 모릅니다.”

@mrmoneymustache

미국에서 FIRE 운동이 퍼지기 시작한 건 2008년 글로벌 금융위기 이후인데요. 그보다 이른 2005년, 30살의 나이에 경제적 자유를 실현한 사람이 있습니다.

Mr. Money Mustache라는 닉네임으로 알려져 그는 파이어를 꿈꾸는 사람들에겐 전설적인 인물이죠. 한국어로 ‘머니 콧수염 씨’ 정도로 표현할 수 있을 것 같은데요(이하 콧수염 씨). 오늘은 콧수염 씨가 이른 나이에 경제적 자유를 이룬 스토리를 들려드릴게요.

경제적 자유를 결심한 계기

콧수염 씨는 본인의 소중한 시간을 일하는 데 쓰고 싶지 않았다고 해요. 소프트웨어 엔지니어로 일한 그는 일하는 게 어려웠다고 하고요. 크게 재미를 느끼지도 못한 것 같아요. 

수입의 70%를 저축과 투자에

경제적 자유를 결심한 그는 아내와 함께 4%룰에 맞춰 은퇴를 준비했어요. 4%룰은 연 생활비의 25배를 투자금으로 모아놓고 매년 약 4%씩 지출하면, 여생을 투자 수익만으로도 여유롭게 보낼 수 있다는 룰입니다. 

당시 콧수염 씨와 그의 아내는 1인당 연 평균 약 6만 7,000달러를 벌고 있었어요. 2024년 기준 약 10만 6,400달러(한화 약 1억 4,000만 원) 정도로 꽤 높은 편이죠. 이들은 월급의 약 70%를 저축하거나 인덱스 펀드에 투자했습니다. 

첫 아이가 태어날 무렵, 부부는 소프트웨어 엔지니어로 일하던 직장을 관둡니다. 일을 완전히 그만 둔 건 아니고요. 건축이 취미였던 콧수염 씨는 맞춤형 주택을 짓는 작은 회사를 시작했고, 그의 아내는 다른 회사에서 유연한 시간제 업무를 시작했습니다.

전반적으로 버는 돈은 크게 줄었지만, 이미 생활비를 크게 줄였던 터라 버는 돈의 25%만 쓰면서 살 수 있었다고 해요. 

그 결과 그는 약 80만 달러(약 20만 달러 상당의 모기지 없는 주택, 약 60만 달러의 투자금)를 모았어요. 2024년 환산 기준 약 128만 달러(약 17억 원)죠. 

경제적 자유, 그 후

경제적 자유를 이룬 콧수염 씨는 어떻게 지냈을까요? 2013년 기준 3인 가구 연 2만 5,000달러로 생활했어요. 2024년 기준 약 3만 4,000달러(약 4,463만 원)인데요. 월 370만 원으로 그렇게 적은 금액은 아니에요. 대체로 아들과 시간을 보내고 있다고 합니다.

생활비는 임대 주택을 통해 충당하고 있으며 인덱스 펀드에 투자한 돈은 그대로 있다고 합니다. 가끔 취미로 수입을 얻는데요. 취미로 목공 일을 하며 가끔 돈을 벌었고, 아내는 은퇴 후 부동산 자격증을 얻어 수수료를 벌기도 했다고 해요.

경제적 자유에 대해 얘기하는 블로그를 운영하며 얻은 수익도 있고요. (참고로 2024년 3월 현재, 아내와는 이혼한 상태입니다.)

그는 집세가 저렴한 마을에 살고 있고요. 공원에 가고 음악을 만들면서, 가끔은 자전거를 타고 도서관에 다니면서 지낸다고 합니다.

지나치게 돈을 아끼는 것 같다고요? 그렇지만은 않아요. 좋은 친구들과 전 세계를 운영하며 맛있는 음식을 먹는 데엔 돈을 아끼지 않거든요. 

콧수염 씨의 팁

1. 지출을 추적하고 돈이 어디로 가는지 파악해야 한다. 

콧수염 씨는 무엇보다 ‘절제’를 강조합니다. 미국 중산층이 소비하는 걸 보고 ‘낭비가 폭발하는 화산’에 비유하며 그는 이렇게 말합니다. “그들은 ‘그럴 자격이 있다’고 합리화를 하며 항상 값비싼 것을 선택하고 요즘 생활이 힘들다고 불평합니다.”

지출을 더 신중히 한다면 자신을 위해 더 많은 돈을 저축하고 투자할 수 있고요.

이 습관이 쌓이면 10년이 지난 뒤 남들보다 훨씬 많은 자산을 가지고 있을 가능성이 높습니다. 그는 돈을 쓰기 전 “이것이 장기적으로 나를 더 행복하게 만들까?”라고 스스로에게 묻는다면 돈을 절약하기 쉬워질 거라 조언했어요. 

2. 빚을 지지 마세요. 

콧수염 씨는 웬만해서 빚을 지지 말고 빚을 지게 됐다면 긴급 상황이 닥친 것처럼 빨리 갚아야 한다고도 얘기합니다. 

💪 함께 해 봐요

• 연 생활비가 얼마나 나오는지 따져보고, 거기에 25를 곱해 보세요.

• (연 생활비 x 25)만큼의 금액을 마련하는 데 터무니 없이 오랜 기간이 걸릴 것 같다면 연 생활비를 줄이는 방법을 생각해 보세요.

• 더 많은 팁을 얻고 싶다면 콧수염 씨의 블로그에 들어가 보세요.